Guía para tener seguro médico en 2018

Si quieres comprar un seguro médico a través del Mercado de seguros médicos a bajo costo (ACA), es hora de hacer tu elección para el 2018.

Pero debes actuar rápido, el período de inscripción abierta que empezó el 1 de este mes termina el 15 de diciembre. Solo dura 6 semanas, comparado con las 12 semanas en años anteriores.

Esa es una de las características que hacen que esta temporada de inscripción abierta, la quinta desde que se lanzó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Costo (ACA, por sus siglas en inglés), sea más desafiante de lo habitual.

Hay mucha preocupación por los recortes que hizo la Administración de Trump en las actividades de difusión y en la financiación de los navegadores que asisten a la gente en el proceso de inscripciones; y que esto va a perjudicar las inscripciones.

Eso es especialmente preocupante en el caso de los latinos que constituyen aproximadamente el 10% de las personas inscritas en un plan de atención médica de la ACA. Los latinos se beneficiaron más que ningún otro grupo étnico, según un análisis de Commonwealth Fund.

La tasa de los no asegurados entre los latinos adultos en edad de trabajar se redujo de 43.2% en 2010 a 24.8% en 2016. A pesar de ese avance, los latinos todavía constituyen una proporción mayor de la población no asegurada en Estados Unidos, cerca de 24 millones sin seguro.

El costo es otra gran preocupación. Las primas más bajas de los planes Plata que se vendieron en los Mercados de seguros médicos administrados por el gobierno federal han aumentado en promedio un 35% durante el 2017, de acuerdo a Kaiser Family Foundation, un grupo de investigación de pólizas de seguro.

Con  subsidio es más fácil

Sentirás que esos costos son muy altos si no calificas para los subsidios que tratan de ayudarte a que compres un seguro médico más económico. No calificas si ganas más de $48,000 y estás comprando un seguro individual, o $98,000 si estás asegurando a una familia de 4 personas.

Sin embargo, la mayoría de la gente que compra un seguro individual en los Mercados de seguros médicos califican para recibir ayuda financiera, así que no se verán afectados por el notable aumento.

De hecho, como una consecuencia involuntaria después de que la administración de Trump recortó una fuente importante de fondos para cubrir la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, muchas personas que califican para recibir subsidios financieros encontrarán planes completos y más económicos o serán elegibles para un seguro sin prima alguna.

Sin importar tu situación financiera, aquí te decimos qué debes hacer para asegurarte de adquirir el mejor plan para cubrir tus necesidades de seguro médico. 

• Conoce tus fechas de inscripción.  Aunque la ventana para inscribirse en el seguro médico ha sido recortada a la mitad, de 12 a 6 semanas en los 39 Mercados que utilizan la plataforma Healthcare.gov administrada por el gobierno federal; 9 intercambios, incluyendo D.C., han extendido su período de inscripción, hasta el 31 de enero de 2018. Puedes encontrar las fechas límite y plazos de inscripción por estado aquí. 

•  Averigua si calificas para recibir ayuda financiera. 8 de 10 personas califican para recibir subsidios financieros para pagar sus primas mensuales de seguro médico. Y 6 de 10 personas pueden obtener ayuda para pagar sus gastos de bolsillo por deducibles y copagos. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, la mayoría de las personas pueden encontrar planes con primas entre $50 y $100 al mes y muchos pueden encontrar planes por menos de $50 al mes. Encuentra en dónde calificas aquí. 

• No te quedes con el mismo plan porque lo usaste el año pasado.   Los planes, precios y ayuda financiera cambian cada año y la mayoría de las personas pueden ahorrar dinero si buscan otras opciones. Pero una cuarta parte de la gente solamente “renuevan automáticamente” el plan que están usando actualmente (o eligen un plan similar si su aseguradora ya no ofrece el mismo seguro), de acuerdo con Kaiser Family Foundation. Verificar tus opciones es especialmente importante este año. Tu plan actual o un plan equivalente se renovará automáticamente si no actúas antes de media noche del 15 de diciembre.

• Cómo entender tus opciones.  La variedad de tipos de planes a elegir, desde Bronce, Plata, Oro, o Platino, tienen diferentes primas  (cuota que pagas) y deducibles. Los planes Oro y Platino tienen los deducibles más bajos, pero las primas mensuales más altas. Los planes Plata y Bronce tienen las primas más bajas pero los deducibles más altos.

Debes elegir un plan Plata para calificar para los subsidios de Reducción de Costos Compartidos (CSR por sus siglas en inglés), la asistencia financiera que ayuda a cubrir tus deducibles y copagos. Esto va más allá de la ayuda que puedes obtener para pagar tus primas. Si individualmente ganas de $12,000 a $30,000 al año, o de $25,000 a $62,000 como familia de 4 personas, calificas para el CSR, entonces deberías adquirir un plan Plata.

En un extraño giro, el hecho de que la administración de Trump dejara de financiar el CSR ha hecho posible que todas las personas elegibles para recibir ayuda para pagar sus primas obtengan un trato aún mejor. Es posible que puedan adquirir un seguro Bronce con una prima de $0 o un plan Oro más económico de lo que cuesta un plan Plata.

Un nuevo análisis realizado por Avalere Health encontró que habrá disponibilidad de planes gratis en casi todos los condados en donde el Mrecado Federal de seguros médicos opera. Los planes gratuitos en su mayoría son Bronce, pero también hay algunas opciones Oro y Plata sin primas.

Eso es porque la ayuda de apoyo a las primas que las personas obtienen está unida a los costos del plan Plata, entonces los subsidios, que pueden utilizarse para comprar cualquier plan, son mayores este año.

Una advertencia: Los planes Bronce tienen deducibles mayores, casi $6,000 en promedio para planes individuales y $12,000 por familia, Según HealthPocket.com. Eso es lo que pagas por desembolso directo antes de que el seguro empiece a cubrir una parte de tus facturas. Así que, si lo eliges, asegúrate de tener el dinero para cubrir estos elevados deducibles.

• Averigua qué planes funcionan con tus médicos y cubren tus medicinas.  Los médicos no necesariamente aceptan los mismos planes de seguro de año en año, y las medicinas con receta que cubre tu seguro también pueden cambiar. Llama a tus médicos y pregúntales qué seguro aceptarán en 2018. También puedes encontrar dicha información usando las herramientas de búsqueda  en HealthCare.gov.  Con esta herramienta, puedes seleccionar los médicos, los hospitales y las medicinas con receta que utilizas. Al revisar los planes, podrás ver cuáles son los planes que los cubren dentro de la red. 

• Calcula tus costos de atención médica.  Entender tus necesidades de atención médica es algo muy importante para calcular estos costos. Es evidente que nadie puede predecir una crisis médica, pero si tienes una afección crónica o tomas un medicamento con regularidad, tus costos de atención médica probablemente serán mayores que los de alguien que no tiene problemas de salud.

Si vas mucho al médico, es mejor que elijas un plan con costos de desembolso directo más bajos, porque los copagos y el coseguro pueden sumarse rápidamente, quizá superando lo que gastas en las primas. Algunas herramientas como FairHealthConsumer.org pueden ayudarte a calcular tus necesidades anuales de atención médica.

En HealthCare.gov, puedes identificar el uso esperado de los servicios médicos que vayas a recibir: poco, regular o mucho y ser redirigido a un plan que se ajuste mejor a tus necesidades.  

•  Verifica si calificas para Medicaid.  No hay un período de inscripción abierta para Medicaid, el seguro de salud del gobierno para personas de bajos ingresos. Si calificas, puedes inscribirte en cualquier momento del año; aunque, muchas personas no saben que pueden hacer esto. Si utilizas los Mercados de seguros médicos de ACA durante las inscripciones abiertas y eres elegible para Medicaid, te inscribirán automáticamente. Puedes consultarlo aquí.  

• Busca más allá de los Mercados de seguros médicos. Si no calificas para recibir ayuda financiera para pagar tus primas y costos de desembolso directo, lo mejor será que compres fuera del Mercado de seguros médicos este año, ya que algunos estados alentaron a las aseguradoras a mejorar las primas solo en los planes Plata que se venden en el Mercado de seguros médicos. Un plan "fuera del Mercado de ACA" es aquel que compras directamente de una compañía de seguros o un agente de seguros.

Solo debes asegurarte de obtener un plan que cumpla con la ley ACA o tendrás que pagar una multa por no tener cobertura calificada. Todavía quedan algunos tipos de cobertura que no cumplen con los estándares de ACA, entre ellos, cobertura a corto plazo, planes de beneficios limitados y planes para enfermedades graves.

Cerca de 5.4 millones de personas compraron fuera de los Mercados de seguro médico en 2017, pero casi la mitad podría haber calificado para recibir subsidios de haber comprado a través de HealthCare.gov  o su Mercado estatal. Así que, asegúrate de comparar planes tanto dentro como fuera de los Mercados de seguros médicos. Si consideras que tus ingresos fluctuarán o cambiarán durante el año, es mejor que compres dentro del Mercado de ACA. Si no es así y, pierdes tu trabajo, por ejemplo, no podrás obtener subsidios hasta que te inscribas en un plan dentro del Mercado de seguros médicos ACA durante el próximo período de inscripciones abiertas. 

• Comprende las consecuencias de no contar con seguro.  ¿No quieres asegurarte? Si no te inscribes para obtener un seguro de atención médica conforme a la ACA y no tienes cobertura de otra fuente, es posible que tengas que pagar una multa de $695 por persona y $347.50 por niño, o el 2.5% de los ingresos familiares, lo que sea mayor. Quedas exento de dicha multa si no calificas para recibir ayuda financiera y el plan de ACA más económico disponible costaría más del 8.05% de los ingresos familiares. Aquí puedes ver si tienes una excepción a la multa. 

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