Seguro médico: la inscripción continúa en varios estados

El tiempo para conseguir un seguro de salud o cambiar de plan para el 2018 se acabó en casi todo el país. A partir de las 12 de la noche del 15 de diciembre el mercado federal cerró sus puertas hasta dentro de un año, si la Ley de Cuidados de Salud no se modifica.

Sin embargo, en varios estados la fecha límite para inscribirse es otra. En Florida, Georgia y Texas  el gobierno extendió el plazo hasta el 31 de diciembre,  en atención a las víctimas de los huracanes Irma y Harvey. Si vives en estos estados tienes hasta fin de año  para inscribirte porque calificas para un Período Especial de Inscripción (SEP en inglés).

A fines de septiembre, el Departamento de Salud (HHS) anunció un período de inscripción especial (SEP) para las personas más afectadas por los huracanes Irma y Harvey. El SEP se extenderá hasta el 31 de diciembre de 2017, para tener cobertura en enero de 2018. Para ser elegible para esta extensión, tienes que residir (o haber residido en el momento del huracán) en uno de los condados que FEMA seleccionó para recibir  "asistencia individual o pública".

California y otros estados, hasta 31 de enero

El estado de California estableció como  fecha límite para conseguir seguro de salud a bajo precio el 31 de enero. Lo mismo ocurre con el estado de Nueva York y en Washington DC.

En Colorado, el período de inscripción abierta para la cobertura de 2018 se extiende hasta el 12 de enero; Minessota, 15 de enero, y Massachusetts hasta el 23 de enero de 2018.

Los puertorriqueños que se mudan a Estados Unidos continental  también tienen un plazo de inscripción especial, hasta el 31 de diciembre. Sin embargo, hay que tener en cuenta que en algunos casos si la inscripción se hace después del 15 de diciembre  la cobertura médica comienza el 1 de febrero.

 Esta oportunidad, única en el año, permite a los residentes de los Estados Unidos acceder a una cobertura médica a bajo costo, si la persona califica para recibir un crédito  impositivo del gobierno que reduzca la prima o cuota mensual. 

Qué es el Período Especial de Inscripción (SEP)

A partir del 15 de diciembre o de la fecha fijada por cada estado, las personas ya no podrán comprar seguro médico  o cambiar de plan a menos que califiquen para un Período Especial de Inscripción.

Averigua  si alguno de estos eventos especiales aplican a tu vida y si aún no te inscribiste,  aprovecha esas situaciones para conseguir seguro médico a bajo costo para 2018. No hacerlo significa no cumplir con la Ley de Salud, pagar una multa y hasta poner en riesgo el dinero que el IRS te reembolsaría cuando hagas la declaración de impuestos del 2017.

¿Qué hacer para inscribirse? Tú puedes solicitar el seguro médico del Mercado llamando a HolaDoctor. Cualquiera de los agentes especializados puede ayudarte gratis con el proceso de inscripción. Llama o deja tu nombre aquí (844) 746-5246.

Para tener en cuenta

• Las personas que califiquen tendrán créditos impositivos o subsidios para ayudar a pagar sus primas o para reducir sus deducibles y copagos. 

• En algunos casos, los precios pueden cambiar: los planes que ofrecen niveles más altos de cobertura pueden ser más asequibles que los planes menos generosos.

• Habrá al menos una aseguradora que ofrezca cobertura de mercado en cada área de registro.

• Los planes que se venden en los mercados seguirán ofreciendo cobertura integral y nadie será rechazado ni se le cobrará más por tener una condición médica preexistente.

• Si no tienes seguro el próximo año, deberás pagar una multa a menos que cumplas con las pautas específicas para tener una exención.

Vamos por el oro

Si ya tienes un seguro, siempre es importante verificar los detalles del plan para ver si los costos, beneficios o proveedores han cambiado, y compararlos con otros planes. No hacerlo podría significar que perderás oportunidades significativas de obtener más dinero o crédito impositivo para las  primas.

Debido a cambios en los precios, este año algunos consumidores pueden comprar los planes de oro, uno de los más completos ofrecidos en los mercados, por una prima menor que la de un plan plateado menos generoso. Por la misma razón, los consumidores que compran un plan de bronce, cuya cobertura es menos extensa que un plan de plata, pueden no tener que pagar ninguna prima en absoluto.

Los planes del mercado están agrupados en cuatro niveles de cobertura. Los planes de bronce pagan en promedio el 60% de los gastos médicos cubiertos, los planes de plata pagan el 70%, los de oro el 80% y los planes de platino, el 90%.

La ley de salud ofrece dos tipos de subsidios para ayudar a los consumidores de bajos ingresos a comprar cobertura en el mercado. El gobierno federal paga subsidios de reducción de costos compartidos (CSR, por sus siglas en inglés) a las aseguradoras para reducir los deducibles y copagos de las personas con ingresos de hasta el 250% del nivel federal de pobreza (alrededor de $30,000 para una persona) pero solo si compran un plan del nivel plata.

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Además, las personas con ingresos de hasta 400% del nivel federal de pobreza (alrededor de $48,000 para una persona) pueden calificar para recibir créditos impositivos para ayudar a pagar las primas. El monto del subsidio que ayuda a pagar la prima se basa en los ingresos y en el costo de un plan de plata de bajo precio.

A pesar que los créditos impositivos se establecen de acuerdo con un plan silver, se pueden aplicar a cualquier plan. Entonces, los compradores que califiquen para esos subsidios pueden encontrar que mientras las primas del plan plata son relativamente caras este año, los planes de bronce y oro son relativamente baratos, porque los créditos fiscales harán que esos planes sean más asequibles.

"Las primas para los planes de plata son más altas, pero no para el oro o el bronce", dijo Caroline Pearson, vicepresidenta de Avalere Health, una firma consultora. "Las primas para los planes de oro y bronce son inusualmente baratas, por lo que podrían ser un mejor valor".

Para ilustrar la anomalía de precios, la Kaiser Family Foundation utilizó el ejemplo de un consumidor de 30 años de Sacramento, California, que recibe un crédito impositivo para la prima mensual de $295. Después de aplicar el crédito fiscal, pagaría $130 por un plan plateado con una prima de $425. Pero pagaría menos, solo $114, por un plan de oro más generoso con una prima de $409. (Kaiser Health News es un programa editorialmente independiente de la fundación).

Además, las personas que no califican para los subsidios pueden encontrar mejores ofertas en el mercado este año, según los expertos, dependiendo de si el estado alentó a las aseguradoras a cargar los aumentos de CSR solo en los planes del mercado.

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Inscripción automática

Si no revisas los planes y actualizas tus ingresos u otra información personal, tu aseguradora o el mercado pueden automáticamente volver a inscribirlo en el plan 2017 u otro similar en precio y cobertura. Alrededor de dos tercios de las personas encuestadas por la Kaiser Family Foundation a principios de este otoño dijeron que les gustaría seguir con el mismo plan si está disponible.

Puede parecer una solución simple, pero recuerda: si las primas han cambiado, podría afectar la cantidad que debe, y un nuevo plan puede tener diferentes beneficios o una red diferente de médicos, hospitales y otros proveedores. Debe verificar sus opciones.

Algunos consumidores que perdieron la fecha límite de inscripción del 15 de diciembre pueden tener otra oportunidad para inscribirse. Si se dan ciertas condiciones, como la discontinunidad  de un plan; o situaciones como la llegada de un nuevo hijo, pérdida o cambio de empleo, divorcio o matrimonio, mudanza, etc. puedes calificar para un período de inscripción especial (SEP) porque se considera una pérdida de cobertura. Los consumidores en esa situación tienen 60 días después de que su cobertura finalice, el 31 de diciembre, para inscribirse en un nuevo plan.