Que son los créditos impositivos para pagar tu prima de salud

Los créditos impositivos (o subsidios) para las primas son la ayuda del gobierno que recibe un individuo o una familia para pagar el costo mensual de su plan médico.

Estos subsidios han sido una de las provisiones más populares de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), ya que han logrado que la cobertura de salud sea más asequible para millones de consumidores. Y gracias al Inflation Reduction Act (IRA) seguirán protegiendo el bolsillo de más personas hasta, por lo menos, 2025.

Las siguientes son una serie de respuestas para entender claramente que es una prima, que es un subsidio para las primas, quiénes son elegibles, y cómo acceder a este beneficio, entre otras preguntas.

¿Qué es una prima?

Es la cantidad de dinero que pagas al mes por tu plan médico. Si tienes seguro de salud a través de tu empleador, es probable que tu empresa pague parte de esta prima, y que la porción que te toca a tí la deduzcan de tu salario cada mes, o cada dos semanas, dependiendo de cada cuanto recibas una colillas de pago.

Si tienes seguro de salud adquirido a través de los mercados de seguros establecidos por ACA (federal o estatales), tienes que pagar el costo total de tu prima. Por eso, la ley estableció los créditos impositivos o subsidios para volver estos pagos mensuales más asequibles.

¿Qué es un crédito impositivo (o subsidio) para la prima?

El crédito impositivo (o subsidio) para la prima es la ayuda que ofrece el gobierno a las personas que compran cobertura a través de ACA para pagar parte o el total de su gasto mensual en el seguro.

El monto de esta ayuda depende del salario del individuo o del ingreso del hogar si se trata de un plan médico familiar.

¿Quién califica para recibir subsidios para las primas?

Hoy en día, millones de personas califican para recibir esta ayuda. El umbral de elegibilidad se ha ido ampliando y ahora abarca no solo a las personas con ingresos de entre 100% y 400% del nivel federal de pobreza, sino también a familias de clase media con ingresos más altos pero a las que por su nivel de gastos les cuesta llegar a fin de mes.

Con el American Rescue Plan (ARP), el plan de rescate económico por el impacto de la pandemia de COVID-19, firmado por el presidente Joe Biden en marzo de 2021, se mejoraron temporalmente los subsidios. Con el Inflation Reduction Act (IRA) para ayudar a los consumidores a lidiar con la inflación, estas mejoras temporales se extendieron hasta 2025. 

Básicamente lo que hicieron fue:

• Aumentar los créditos impositivos para las primas.
• Eliminar el límite superior de ingresos para ser elegible.

La elegibilidad para recibir subsidios cambia de estado a estado, de hecho, en muchos de aquellos que expandieron Medicaid (otra recomendación de ACA) 

¿Cuándo no se puede aplicar para recibir subsidios?

Solo las personas o familias que compran un seguro de salud en los mercados de ACA pueden aplicar para ver si son elegibles para recibir créditos impositivos para las primas.

Los que compran un plan médico por fuera del mercado o aquellos que tienen seguro de salud a través de su empleador No tienen derecho a los subsidios. Tampoco los que son beneficiarios de programas de salud federales, como Medicaid y Medicare.

¿Qué hay que hacer cuando ya se aplicó para recibir los subsidios?

Si la persona o familia fue aprobada para recibir el crédito impositivo para las primas, no tiene mucho más que hacer. A diferencia de otros créditos impositivos, este crédito se recibe por adelantado, el IRS envía a la aseguradora el subsidio. Y la persona paga el resto, o nada si el subsidio cubre la prima completa.

La entrega de subsidios se basa en el estimado que presentó la persona que ganará en el año. Luego, el crédito fiscal de la prima se concilia en la declaración de impuestos del titular de la póliza en la primavera siguiente.

Si la persona ganó más de lo que declaró, problamente deba dinero. Si gano menos, se le devolverá dinero.

¿Se recibe el mismo subsidio cada año?

Normalmente los subsidios se ajustan cada año, dependiendo de si el ingreso de la persona o familia cambió, y también si aumentaron las primas. 

Hasta 2025, los subsidios serán más sólidos que nunca. Nadie debe pagar más del 8.5% de los ingresos del individuo o el hogar en un plan médico de referencia, que en general el plan Plata. Y se espera que las personas con ingresos más bajos paguen un porcentaje menor de lo normal de sus ingresos por el plan de referencia, tan bajo como $0 para personas con ingresos que no excedan el 150% del nivel federal de pobreza.

¿Hay subsidios para los costos compartidos?

Los consumidores son elegibles para estos subsidios si califican en base a ingresos y si adquieren un plan Plata. Estos créditos reducen la cantidad que la persona debe pagar por deducibles, copagos y coseguros.

¿Se puede comprar cualquier plan del mercado de seguros de salud teniendo subsidios?

Tener subsidios no encadena a una persona o familia a un único plan de ACA. Sin embargo, hay que evaluar bien que plan se elige, para que el subsidio alcance para cubrir el costo, si no, hay que pagar del propio bolsillo la diferencia.

Los subsidios no se pueden utilizar para comprar planes catastróficos. 

Un plan catastrófico es un plan de salud calificado que se ofrece a través del mercado de seguros que cubre beneficios esenciales de salud y requiere del nivel más alto de costos compartidos permitidos para los beneficios esenciales de salud.

Suelen ser planes populares para adultos jóvenes saludables, que no interactúan demasiado con el sistema de salud.

¿Qué planes de salud ofrecen los mercados de seguros?

Los mercados de seguros de ACA ofrecen planes calificados con metales. Bronce, Plata, Oro y Platino.

Todos deben cubrir los beneficios esenciales de salud estipulados por ACA, y no pueden negarse a ofrecer cobertura a personas con condiciones médicas preexistentes, como diabetes o hipertensión, o a cobrar más por estar enfermo, o ser mayor.

Los planes Bronce y Plata tienden a tener primas más bajas, con copagos y deducibles más altos, hasta un máximo de $8,700 en gastos de bolsillo en 2022 (muchos planes tienen límites de gastos de bolsillo que están por debajo de este nivel). Después de que un afiliado alcanza el límite de gastos de bolsillo, la aseguradora paga todos los beneficios esenciales, siempre que el paciente permanezca dentro de la red.

¿Los créditos impositivos o subsidios, están disponibles para inmigrantes?

Los inmigrantes sin papeles no pueden adquirir planes de salud a través de los mercados de salud establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), por ende no califican para recibir subsidios.

Sí pueden recibirlos personas que no son ciudadanas pero que tienen documentos migratorios legales como una tarjeta de residencia, o una visa de trabajo. Esto sin importar cuánto tiempo haga que están en el país, en tanto sean documentados.